Bien lire un rapport de crédit
Lorsque vous avez un crédit, vous avez obligatoirement et automatiquement un rapport de crédit. Ce dernier contient l’ensemble des informations sur votre historique de crédit. Les données sont regroupées par les agences de crédit.
Pour autant, il est possible que vous ne compreniez pas vraiment ce que comprend votre rapport. Nous revenons dans cet article sur tous les éléments que vous avez besoin de savoir sur votre rapport de crédit.
Qu’est-ce qui apparaît sur le rapport de crédit ?
Toutes les agences ont des modes de fonctionnement différents. Pour autant, certaines informations sont indispensables, devrait être affiché :
- vos informations personnelles. Comprenant votre nom complet, votre date de naissance, votre adresse actuelle et antérieure, votre numéro actuel et les précèdent, votre numéro de passeport, votre NAS (numéro d’assurance sociale), le nom de vos précédents employeurs.
- vos informations sur l’historique de crédit. Il contient la liste de vos comptes de crédit et l’ensemble des transactions (carte de crédit, ligne de crédit, prêt personnel, carte de clientèle) ainsi que votre compte de téléphone mobile et fixe, les informations sur la fermeture de comptes ou de fraude ainsi que les faillites, jugements et même les nantissements des véhicules ou des maisons, votre compte de crédit en recouvrement, les demande de crédit faites par des créanciers, des employeurs ou des propriétaires.
Si vous avez des informations négatives sur votre rapport, elles n’apparaîtront qu’entre 6 et 7 ans comme le détermine la loi canadienne. Pour autant, soyez conscient que les lois et les règles peuvent varier d’une province à une autre.
De quelle manière les dettes sont affichées dans le rapport ?
Concrètement, le compte de crédit que vous avez est associé à une lettre et un chiffre. Elles signifient :
- M : cela concerne les hypothèques. Toutes les hypothèques ne seront pas sur le rapport.
- O : il indique que vous détenez un crédit ouvert (marge de crédit, prêt étudiant par exemple).
- I : il précise que vous avez obtenu un crédit à tempérament, comme le prêt auto. En bref, vous faites un emprunt et vous remboursez à temps et montant fixes durant une période donnée jusqu’à le remboursement total du prêt.
- R : il signifie que vous avez eu un crédit « renouvelable ». C’est-à-dire que vous remboursez une somme régulièrement mais dont le montant est variable selon le solde disponible sur votre compte.
Quant aux chiffres, ils correspondent à un classement :
- 0 : vous êtes trop récent pour avoir une cote
- 1 : indique que le moment de payé ou que vous avez payé se situe dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas au-delà d’un paiement en retard
- 2 : indique que le moment de payé ou que vous avez payé se situe dans les 30 jours ou pas au-delà de 60 jours ou de 2 paiements en retard
- 3 : indique que le moment de payé ou que vous avez payé se situe dans les 30 jours ou pas au-delà de 90 jours ou de 3 paiements en retard
- 4 : indique que le moment de payé ou que vous avez payé se situe dans les 90 jours ou pas au-delà de 120 jours ou de 4 paiements en retard
- 5 : vous avez toujours au moins 120 jours de retard mais vous n’êtes pas classé en n°9
- 6 : cote qui n’existe pas
- 7 : vous faites des versements réguliers suite à une entente spécifique dans le but de régler vos dettes
- 8 : signifie une reprise de possession (volontaire ou non, retour de la marchandise)
- 9 : explique de mauvaise créance et qu’il y a un placement en recouvrement, une faillite ou un déménagement sans avoir indiqué une nouvelle adresse.
Qui peut accéder à votre rapport de crédit ?
Tout d’abord, vous pouvez demander une copie de votre rapport de crédit. En revanche, la copie ne vous permet pas de voir votre cote de crédit.
Sinon, chaque créancier potentiel a le droit de demander à l’agence de consulter votre rapport de crédit. Ils auront ainsi l’accès aussi bien à votre cote de crédit qu’à votre historique de crédit mais aussi aux données relatant d’éventuels problèmes financiers. Leur objectif est de voir si vous êtes solvable.
Il arrive aussi que des propriétaires de logement ou encore des employeurs vous demandent votre rapport de crédit. En effet, certains l’utilisent pour évaluer votre fiabilité.
