Prêts automobiles : Location, financement ou achat comptant ?

Location, financement ou achat comptant : quelle est la meilleure option ?

Lorsqu’il est temps d’acquérir un nouveau véhicule, de nombreuses questions se posent : faut-il acheter neuf ou d’occasion, acheter chez un concessionnaire ou en ligne, opter pour la location, le financement, ou payer comptant ? Bien que ces questions puissent sembler écrasantes, dans cet article, nous nous concentrerons sur la grande question : devez-vous louer, financer ou acheter un véhicule comptant ?

Commençons par dire qu’après avoir examiné les chiffres, il n’y a pas vraiment de mauvaise réponse. C’est avant tout une décision personnelle qui dépend grandement des finances de chacun et de ce qui convient le mieux à sa situation. L’achat comptant est une excellente méthode si vous avez l’argent disponible et ne voulez pas avoir à gérer des paiements mensuels. D’autre part, le financement est une bonne option pour ceux qui souhaitent posséder le véhicule, mais préfèrent étaler les paiements ou conserver leur argent investi. La location est attrayante pour ceux qui cherchent à éviter les dépenses de maintenance continue et aiment conduire une voiture neuve tous les cinq ans environ. Nous allons examiner les avantages et inconvénients de chaque option, ainsi que les coûts totaux et les coûts d’opportunité associés.

Option 1 : La location

La location d’un véhicule est essentiellement un contrat de location. Cela permet à une personne de conduire une voiture neuve pour une durée déterminée (généralement de 2 à 5 ans), puis de rendre le véhicule à la fin du contrat. Toutefois, certaines restrictions s’appliquent, telles que des limites de kilométrage, des frais en cas de résiliation anticipée ou d’usure excessive, ainsi que des frais administratifs. Les principaux avantages de la location sont qu’elle est en moyenne 30 % moins chère que le financement, elle permet de conduire une voiture neuve tous les quelques années, et la voiture est généralement couverte par la garantie du constructeur. Cependant, à la fin du contrat, vous ne possédez pas le véhicule, et les paiements mensuels ne vous permettent pas de constituer de capital. La location est idéale pour ceux qui souhaitent réduire leurs paiements mensuels, éviter les frais d’entretien, et changer régulièrement de voiture.

Option 2 : Le financement

Le financement d’un véhicule est un prêt adossé à la voiture elle-même. En finançant une voiture, vous effectuez des paiements mensuels qui couvrent à la fois le capital (le coût de la voiture) et les intérêts (le coût du prêt). Les paiements mensuels sont plus élevés que pour la location, mais à la fin du contrat, vous possédez le véhicule et pouvez continuer à l’utiliser. Comme vous êtes propriétaire, vous devrez payer plus pour l’entretien et d’autres dépenses, mais vous n’êtes pas soumis à des restrictions de kilométrage ni à des frais pour usure ou résiliation anticipée. Le financement est une bonne option pour ceux qui peuvent se permettre des paiements mensuels plus élevés et souhaitent posséder la voiture une fois les paiements terminés.

Option 3 : L’achat comptant

L’achat d’un véhicule comptant est assez simple : vous payez l’intégralité du prix du véhicule en une seule fois, ce qui vous permet d’éviter les paiements mensuels, les frais d’intérêt, ainsi que certains frais administratifs. Vous devenez immédiatement propriétaire de la voiture, bien que, comme pour le financement, vous devrez couvrir les frais d’entretien et autres dépenses. Cette option convient parfaitement à ceux qui ont l’argent disponible, veulent posséder leur véhicule, et ne souhaitent pas payer d’intérêts.

Analyse coûts-avantages des trois options

Maintenant que nous avons exploré les termes généraux de la location, du financement et de l’achat comptant, nous allons analyser les coûts et bénéfices de chacune de ces options. Pour cette analyse, nous prendrons en exemple un véhicule neuf (Toyota RAV4), les valeurs de fin de location, et les taux de financement proposés par Toyota. Les valeurs peuvent varier en fonction des concessionnaires et des frais additionnels.

• Location : Le coût du véhicule neuf est de 39 635 $ et la valeur résiduelle (si l’individu choisit d’acheter le véhicule à la fin du contrat) est de 17 448 $. La durée du bail est de cinq ans, avec un montant dû à la livraison de 657 $, une taxe de 13 % et un taux d’intérêt de 7,19 %. Les paiements mensuels s’élèvent à environ 616 $.
• Financement : Pour le même véhicule, le coût initial est de 39 635 $, avec une durée de cinq ans, une taxe de 13 %, un paiement de 61 $ à la livraison, et un taux d’intérêt de 6,59 %. Les paiements mensuels sont d’environ 879 $.
• Achat comptant : Le coût total est de 44 787 $ (39 635 $ pour le véhicule et 5 152 $ de taxes).

Analyse de rentabilité

Imaginons qu’une personne ait la capacité financière de payer les coûts mensuels de financement ou de louer, tout en ayant assez d’argent pour acheter le véhicule comptant, et que le rendement annuel de son portefeuille d’investissement soit de 7 %.

1. Location sur 5 ans : La personne garde ses 44 787 $ investis, gagne 18 704 $ en intérêts sur cette période, paie un total de 36 978 $ en paiements de location, et achète le véhicule pour 17 448 $. Sa valeur nette après cinq ans est d’environ 27 903 $.
2. Financement sur 5 ans : Elle garde également ses 44 787 $ investis, gagne 18 704 $, paie 52 763 $ en paiements, et possède le véhicule d’une valeur de 17 448 $. Sa valeur nette après cinq ans est d’environ 28 176 $.
3. Achat comptant : Elle dépense ses 44 787 $ pour acheter la voiture, mais réinvestit les 879 $ qu’elle aurait payés en mensualités, atteignant 62 965 $ après cinq ans et possédant toujours le véhicule. Sa valeur nette est d’environ 35 626 $.

Ce que nous constatons, c’est que les coûts réels et les coûts d’opportunité entre le financement et la location sont similaires, bien qu’en raison des taux d’intérêt actuels élevés, l’achat comptant offre un léger avantage financier.

Conclusion

Peu importe l’option choisie, il n’y a pas de « mauvaise » réponse. En tenant compte des taux d’intérêt élevés, l’achat comptant est souvent la meilleure option financière. Toutefois, pour ceux qui souhaitent limiter leurs paiements mensuels et conduire régulièrement des voitures neuves, la location peut être un choix plus pratique.