Connaître sa cote de crédit
La cote de crédit est une valeur numérique, plus précisément un numéro à trois chiffres, qui est attribué à toutes les personnes qui empruntent de l’argent. Elle exprime la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt. Le score prend en compte diverses données de votre dossier de crédit. Par la suite, il en ferons un nombre réel que les prêteurs vont utiliser et évaluer pour décider s’ils accordent ou non un prêt. Il est donc très important que votre score soit bon si vous voulez souscrire à un prêt ou une marge de crédit.
Sachez que votre score de crédit évolue dans le temps quand votre dossier de crédit est mis à jour. Aussi, vous gagnez des points lorsque vous utilisez de manière responsable votre crédit. À l’inverse, vous en perdez si vous avez du mal à gérer correctement votre crédit.
Toute personne peut accéder à son dossier de crédit et donc à sa cote auprès des deux bureaux de crédit au Canada : TransUnion Canada et Equifax.
Bien que cela ne soit pas obligatoire, nous vous conseillons de vous adresser à ces bureaux afin de vous assurer que les informations qu’ils détiennent sont correctes et qu’il n’y a pas d’erreurs.
Vous avez la possibilité de voir en ligne comment commander votre dossier de crédit. Notez que cette procédure vous demandera d’envoyer deux pièces d’identité et de renseigner des informations générales de base. Les dossiers doivent être envoyés dans un délai de deux à trois semaines.
Quelles sont les scores canadiens ?
Les scores de crédit sont variables, le pire numéro s’élève à 300 et la cote parfaite est de 850. Si une personne a une cote de crédit comprise entre 700 et 850, elle a donc une cote de crédit favorable. Cette personne va augmenter ses chances d’obtenir un prêt ou une hypothèque.
Les personnes qui ont des cotes de crédit élevées ont généralement des taux d’intérêt plus bas et ont moins de frais d’intérêts. En général, les prêteurs ont plus confiance aux emprunteurs qui ont une bonne cote de crédit .et Ils ont donc une crédibilité qui leur permet d’emprunter des sommes élevées.
Les personnes ayant une cote de crédit inférieure à 650 ont plus de difficulté à obtenir un nouveau crédit. Vous pouvez donc vous donner pour objectif que votre cote de crédit soit de 680 minimum. N’oubliez pas quoi qu’il en soit que vous pouvez toujours faire évoluer votre cote.
Les moyens de l’améliorer
Il y a différentes manières d’améliorer votre score de crédit, à savoir :
- Mettre en place un budget pour gérer votre argent au mieux,
- Faire des vérifications sur votre dossier de crédit annuellement pour voir s’il n’y a pas d’erreurs,
- Réglez vos factures en temps et en heure. Le paiement en retard des factures fait baisser les points de votre cote de crédit,
- Ne cumulez pas les dettes que vous ne pouvez pas payer.
Pour régler un mauvais crédit, il faut du temps, suivez donc scrupuleusement votre budget mensuel.
Les cinq facteurs utilisés dans ce calcul de crédit sont :
Cinq informations financières sont prises en compte pour calculer votre cote de crédit, elles sont basées sur vos antécédents de crédit. L’ensemble de ces facteurs a un poids qui varie et influence plus ou moins bien votre score.
35% l’historique de paiement.
- C’est le facteur le plus important dont le pourcentage de contribution est le plus élevé. Votre historique de paiement va contribuer à 35% à votre cote de crédit.
- Si votre historique est positif, il est probable que votre cote de crédit soit élevée. Au contraire, un historique négatif va faire baisser votre score.
- Si vous payez à temps vos factures, votre historique de paiement restera positif.
30% les dettes dues.
Si vous avez déjà une dette, cette dernière jouera un rôle important dans le calcul de la cote de crédit. Sachez que le remboursement d’une dette va augmenter votre cote.
15% la durée de l’historique de crédit.
Les facteurs d’influences
Ce facteur va prendre en compte la période depuis laquelle vous empruntez et la durée de votre marge de crédit. On considère souvent que les personnes qui ont utilisé des cartes de crédit sur une longue période sont considérées comme des profils moins risqués qu’une personne venant de prendre leur première carte de crédit. Votre cote de crédit indique depuis combien de temps vos comptes ont été ouverts, laissez donc vos anciens comptes ouverts même si le solde est nul.
- à 15% le nouveau crédit.
Lorsque vous faites une demande pour un nouveau prêt ou crédit, le prêteur va vérifier votre dossier de crédit et votre cote de crédit chutera de quelques points pendant plusieurs mois. Il est donc important que vous ne fassiez pas trop de demande de cartes ou de demande de crédit dans un laps de temps court. Votre cote de crédit pourrait perdre plusieurs points.
- à 10% le type de crédit utilisé.
Lorsque votre score de crédit est déterminée, est pris en compte le type de crédit utilisé. Certains types de dettes sont donc plus avantageux que d’autres à long terme. Une carte de crédit d’une grande institution financière est, par exemple, plus avantageuse.
Les bienfait d’une bonne gestion financière
Vous comprendrez donc qu’il est essentiel d’avoir un comportement financier rassurant pour les institutions financières. Le fait de bien gérer son budget et de présenter un dossier financier sain est positif pour votre score de crédit.
Un bon score de crédit montre que vous êtes un emprunteur fiable et surtout que vous êtes solvable ce qui favorise l’obtention d’un prêt. Ayant un historique de crédit, vos actions d’aujourd’hui impactent vos futures demandes.
Si vous souhaitez garder un œil sur la santé de votre crédit, vous pouvez envisager d’avoir recours à un service de surveillance de crédit dans le but de vous protéger des comptes et frais frauduleux. Ce service vous donne la possibilité de consulter votre historique autant que vous le souhaitez. La surveillance vous avertit aussi de toutes les modifications apportées.
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